RC General
Cubre daños a terceros en tu local, oficina o predio. Lo básico para todo negocio físico con atención de público o visitas.
Ej: cliente resbala en tu local y se quiebra cadera. Cubre indemnización + costas judiciales.
Responsabilidad Civil
para cada actividad.
Si tu actividad puede generar daños a terceros, la RC es lo primero que necesitas. Cotizamos las 9 modalidades del mercado chileno: general, patronal, profesional, cruzada, contractual, transporte, médica, constructoras y D&O para directores y gerentes.
RC es la cobertura que casi nadie tiene. Y casi todos los que terminan en problemas, terminan necesitando. Sin ella, una demanda la paga la empresa de su bolsillo.
Cada tipo de RC responde a un riesgo distinto. La RC General cubre accidentes en tu local. La RC Profesional cubre errores en tu asesoría. La RC Patronal cubre lesiones laborales que la mutual no cubre. La RC D&O protege tu patrimonio personal como director frente a demandas por decisiones empresariales.
El monto a contratar lo dicta tu actividad y los contratos comerciales que firmas. Una RC General de UF 500 es estándar para PyME pequeña. Una RC empresa contratista debe partir desde UF 5.000 para calificar a contratos privados grandes. RC médica varía mucho según especialidad.
Te ayudamos a entender cuál RC combinar para tu actividad y cotizar con las aseguradoras especializadas en cada línea. Algunas líneas (D&O, RC médica, RC constructoras) requieren aseguradoras específicas.
Las 9 modalidades.
Cada actividad pide la suya. Te decimos cuál combinar.
RC Patronal
Lesiones a trabajadores no cubiertas por la mutual: accidentes graves, demandas por enfermedades laborales, indemnizaciones complementarias.
Ej: trabajador con lesión grave demanda perjuicios morales más allá de lo que cubre la mutual.
RC Profesional
Para abogados, ingenieros, arquitectos, médicos, contadores, consultores. Errores u omisiones en la asesoría que generen daños al cliente.
Ej: ingeniero calcula mal estructura y el cliente sufre pérdidas. Cubre defensa + indemnización.
RC Cruzada
Cuando trabajan varios contratistas en una misma obra. Cubre daños entre ellos sin necesidad de identificar responsabilidad individual.
Ej: contratista eléctrico daña instalación del contratista de gas. Cubre reparación sin pelea entre ambos.
RC Contractual
Específica para cumplir exigencias de contratos comerciales o licitaciones que piden montos mínimos de RC.
Ej: contrato corporativo exige RC mínima de UF 5.000. Pólizas adaptadas exactamente al monto y cobertura.
RC Transporte
Daños generados por vehículos en operaciones logísticas — más allá de la RC vehicular básica.
Ej: camión de la empresa derrama carga y daña vehículos de terceros. Cubre indemnizaciones.
RC Médica
Para clínicas, médicos, dentistas, enfermeras y profesionales de la salud. Cobertura por mala praxis y errores médicos.
Ej: complicación quirúrgica desemboca en demanda al cirujano. Cubre defensa + indemnización.
RC Constructoras
Específica para empresas constructoras. Cubre daños durante la obra a terceros, vecinos, mandante.
Ej: caída de material desde andamio daña vehículo vecino. Cubre reparación.
RC D&O
Directors & Officers. Protege el patrimonio personal de directores y gerentes frente a demandas por decisiones empresariales.
Ej: accionista demanda al directorio por decisión que generó pérdidas. Cubre defensa legal + indemnización personal.
Qué incluye y qué no.
SÍ cubre típicamente
- Indemnización a la víctima.
- Costas judiciales y honorarios legales.
- Daños materiales y lesiones personales a terceros.
- Defensa en juicio (incluso si la demanda se desestima).
- Gastos médicos urgentes para la víctima.
- Lucro cesante del tercero afectado (con extensión).
NO cubre típicamente
- Daños intencionales (dolo del asegurado).
- Daños al propio asegurado (eso es otro seguro).
- Multas y sanciones administrativas.
- Daños por contaminación gradual (requiere extensión).
- Reclamos previos a la fecha de inicio de la póliza.
- Actividades no declaradas en la póliza.
- Indemnizaciones sobre el monto contratado.
Casos reales (anonimizados).
Estudio jurídico salva la firma
Estudio chico cometió error procesal en demanda y cliente perdió el caso. Cliente lo demandó por $40M. La póliza RC profesional (UF 3.000) cubrió defensa y acuerdo extrajudicial.
Acuerdo cerrado: $22M cubiertos por aseguradora. Estudio sigue operando.
Caída de visita en tienda
Tienda de retail. Cliente resbaló en piso recién trapeado, se quebró tobillo. Demanda por $8M (gastos médicos + lucro cesante + daño moral). RC General de la tienda cubrió.
Pago $6,5M en 90 días. Tienda no asumió nada del bolsillo.
Glosario de RC.
- Tercero
- Cualquier persona o entidad distinta al asegurado y la aseguradora que sufra un daño.
- Monto asegurado
- Tope máximo que paga la póliza por evento y por año. Se elige según riesgo y exigencias contractuales.
- Cobertura claims-made
- Cubre reclamos hechos DURANTE la vigencia, aunque el evento sea anterior (con fecha de retroactividad).
- Cobertura ocurrencia
- Cubre eventos ocurridos durante la vigencia, aunque el reclamo llegue después.
- Retroactividad
- Fecha desde la cual la póliza cubre eventos previos a su contratación.
Preguntas frecuentes.
¿Necesito RC si tengo mutual? +
Sí. La mutual cubre solo accidentes laborales bajo la Ley 16.744. La RC cubre daños a terceros, demandas civiles y situaciones que la mutual no toca. Son complementarias.
¿Cuánto cuesta una póliza de RC? +
Depende del monto asegurado y la actividad. RC General básica para PyME: UF 5-10 anuales. RC Profesional: varía mucho según rubro. RC Médica especialidades de alto riesgo: UF 50-150 anuales.
¿Mi contrato grande exige RC, qué necesito? +
Generalmente piden montos mínimos en UF (ej: 5.000 UF). Mándanos copia de la cláusula contractual y te armamos una póliza que la cumpla exactamente.
¿Diferencia entre claims-made y ocurrencia? +
Claims-made: cubre el reclamo si llega durante la vigencia. Ocurrencia: cubre el evento si ocurre durante la vigencia (aunque el reclamo llegue después). Médicos, abogados y consultoras suelen usar claims-made.
¿Qué pasa si soy director independiente, necesito D&O? +
Sí, especialmente. D&O protege tu patrimonio personal de demandas por decisiones de directorio. Para directores independientes en empresas grandes o reguladas, es prácticamente obligatorio.
¿Cubre defensa aunque pierda? +
Sí. La defensa legal se cubre durante todo el proceso. Si la sentencia es condenatoria, la indemnización también se cubre hasta el tope contratado.
Tu RC
en orden.
Cuéntanos qué actividad cubrir y cualquier exigencia contractual.