Casi todos en Chile creen que si contratan "seguro de sismo", su casa queda cubierta de punta a punta. No es así. La póliza de sismo protege la estructura del inmueble, no lo que hay adentro — y tiene, además, un deducible y exclusiones que casi nadie revisa hasta que ya tuvo el sismo.
Esto es lo que dice la propia Comisión para el Mercado Financiero (CMF) sobre qué cubre, qué no, y qué conviene mirar en su póliza antes de necesitarla.
El seguro de sismo protege el cascarón de su casa. Lo que hay dentro necesita su propia cobertura.
1. Qué sí cubre: la estructura
El seguro de sismo no es una póliza aparte: es un adicional al seguro de incendio, y cubre los daños materiales que sufra la estructura de la vivienda —muros, techo, cimientos— como consecuencia directa de un sismo. Si su casa se agrieta o parte de ella colapsa, esa reparación es justamente lo que este seguro está diseñado para pagar.
2. Qué no cubre: su TV, sus muebles, sus electrodomésticos
Aquí está el punto que sorprende a la mayoría: la CMF es explícita en que el seguro de sismo no cubre los bienes que están dentro de la propiedad y que no forman parte de su estructura —muebles, televisores, electrodomésticos, entre otros—. Si un velador se le cae encima al televisor durante un temblor fuerte, esa pérdida no la paga el adicional de sismo.
Para cubrir esos bienes existe la Cobertura de Contenidos: un adicional aparte, voluntario, que hay que contratar a propósito. No viene incluida por defecto en la mayoría de las pólizas de incendio con sismo. Si nunca la contrató, es la primera pregunta que vale la pena hacerle a su corredor.
3. El deducible: la parte que paga usted primero
Todo seguro de sismo trae un deducible: una suma o un porcentaje del monto asegurado que queda de su cargo, no lo indemniza la aseguradora, y se fija en las condiciones particulares de cada póliza. En la práctica, es habitual encontrar un deducible del 1% del monto asegurado, con un mínimo de UF 25 por ubicación —así se ve, por ejemplo, en licitaciones de seguros hipotecarios vigentes hoy—. Eso significa que, sobre una vivienda asegurada en UF 3.000, usted asume los primeros UF 30 del daño (1%) antes de que la aseguradora empiece a pagar; sobre una vivienda de UF 2.000, igual asumiría el mínimo de UF 25, porque el 1% (UF 20) no alcanza ese piso. El monto exacto varía según la compañía y la póliza: revíselo en sus condiciones particulares, no lo dé por hecho.
4. La exclusión que casi nadie lee: casas de adobe
Las construcciones hechas total o parcialmente de adobe, y sus contenidos, están excluidas de la cobertura de sismo en la gran mayoría de las pólizas del mercado. No es una letra chica aislada: aparece de forma consistente en los condicionados de distintas aseguradoras, y el propio SERNAC tiene una guía dedicada a este problema, porque es una de las causas más frecuentes de rechazo de siniestro en zonas rurales y en el sur de Chile. Si su vivienda tiene estructura de adobe, total o parcial, la pregunta no es "cuánto me cubre el sismo": es si el sismo está cubierto del todo.
5. Dos coberturas que sí trae el adicional, y que se olvidan
No todo son restricciones. El adicional de sismo suele incluir dos beneficios poco conocidos:
- Inhabitabilidad. Si la vivienda queda declarada inhabitable tras el sismo, la aseguradora paga un monto mensual mientras usted acredite que está pagando un arriendo alternativo.
- Retiro de escombros. Un porcentaje del monto asegurado para sismo, pagado cuando usted acredita el gasto de limpiar los escombros de su propiedad.
Ambas coberturas dependen de que su póliza las incluya de forma expresa — no todas lo hacen igual.
Cómo revisar la suya
En resumen, antes de dar por sentado que "el sismo está cubierto", conviene mirar cuatro cosas en su póliza: si tiene Cobertura de Contenidos, cuál es su deducible exacto en UF, si su vivienda tiene algún componente de adobe que la excluya, y si incluye inhabitabilidad y retiro de escombros. Si quiere que revisemos su póliza actual y le digamos exactamente qué queda cubierto y qué no, escríbanos para una revisión sin costo.
Este artículo tiene fines educativos, con datos verificados en CMF Educa (Comisión para el Mercado Financiero) y condicionados de pólizas de incendio y sismo vigentes en el mercado chileno. Los deducibles, exclusiones y coberturas adicionales varían según la aseguradora y la póliza contratada. Para asesoría específica sobre su propiedad, contáctenos.